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張志立在北京一傢國企工作，其住房公積金屬於國管，按照規定，他的公積金貸款額度上限並非市管公積金貸款上限80萬元，而是其繳納的公積金餘額的9倍。張志立剛參加工作兩年，每月繳納的公積金2000元，這使得他根本不可能貸出預想中的80萬元。
據記者瞭解，今年年初，中央國傢機關公積金管理中心發佈《關於加強中央國傢機關住房公積金個人貸款差別化管理的通知》，雖然最高貸款額度維持不變，但《通知》提出，住房公積金個人貸款將以住房公積金個人賬戶餘額為基礎。
組合貸款：過不去的坎兒
當然，這一利好新政出臺，極大提高瞭住房公積金貸款使用的便捷性。然而，新政以來，本報記者走訪多位意欲公積金貸款的職工瞭解到，目前公積金貸款仍然存在諸多隱性的"限制",讓一些有貸款購房需求的職工，尤其是夾心層職工使用起來有"梗阻",臨到貸款時感覺"夠不著"、"用不上"、"可望而不可及"。報名新浪樂居優惠看房團可撥打400-606-6969轉211
貸款與餘額掛鉤：關上的大門
內容來自sina新聞
"首付60萬元，貸款140萬元，如果能貸80萬元的公積金，每月能省1000多元的月供",但事實並不如張志立預想得順利。在咨詢過單位的公積金負責人後，張志立得知，他能使用的公積金貸款並非80萬元，而是28萬元。
不考慮組合貸似乎已成為房屋買賣中的一個默認前提。在讓多數人放棄組合貸的原因中，除瞭辦理周期長，更重要的一個原因在於，一旦使用組合貸，則商貸部分幾乎不可能享受任何優惠。這意味著，一些需要商業貸款較多的購房者，為瞭商貸部分的折扣，不得不放棄公積金貸款。
事關億萬職工購房利益福祉，這一政策的出臺落地備受職工關註。
事實也印證瞭這一分析，記者近日走訪北京市鏈傢地產、我愛我傢等多傢房產中介，30多位房產經紀人，半數以上表示，半年多來，純國管公積金的業務他們一單都沒有辦過。
日前，住建部、財政部、人民銀行聯合印發《關於發展住房公積金個人住房貸款業務的通知》，因為包含住房公積金實現異地互認、異地貸款，職工連繳6個月即可申請公積金房貸，同時住房公積金個人住房貸款保險、公證、新房評估和強制性機構擔保等收費項目被取消等幾大項新改動被稱為公積金新政。
在使用公積金貸款的人群中，35歲左彰化機車借款免留車信貸年息右的中青年人居多，而30歲以下的年輕人較少，"要使用公積金，得你往政策上靠，而不能等政策往你這靠"。
市管公積金方面，按照規定，在月繳存額達到一定額度的前提下，隻要滿足本科學歷以上，在單位連續工作兩年以上，具有中級以上職稱，購房者可申請92萬元的公積金貸款額度，條件較為寬松。
一旦使用組合貸，則商貸部分幾乎不可能享受任何優惠。這意味著，一些需要商業貸款較多的購房者，為瞭商貸部分的折扣，不得不放棄公積金貸款。
相比之下，張佳冰是幸運的，她在北京市六腳鄉農地貸款率利最低銀行一傢事業單位工作，公積金屬於市管，能夠貸出80萬元。然而，這份"幸運"也是相對的。
2013年，張佳冰在北京三環外買瞭一套50多平方米的二手房，總價180萬元。"當時，看房選房都是掐著公積金的'坎兒'來的",張佳冰對記者表示，"傢裡湊瞭100萬元的首付，本來也夠我買一個更大的房子，但我隻看180萬元的房子"。考慮到買房後月供的還款壓力，張佳冰選擇公積金貸款，而80萬元的最高額度，最終替她過濾掉瞭總價180萬元以上的一切房源。
80萬元的最高額度，不僅在張佳冰心裡是道"坎兒",也成為攔在購房者與住房公積金之間的一道"坎兒"。數據顯示，北京市公積金貸款額度最近一次調整是在6年前，2008年，北京市將70萬元的貸款上限上調至80萬元。據北京市統計局、國傢統計局北京調查總隊的數據，同期，北京市四環內住宅均價為每平方米15581元。而至今年1月，來自全國房地產市場數據中心的數據顯示，北京市平均房價已漲至37439元。
與張佳冰的"量體裁衣"不同，許多購房者在80萬元公積金貸款額度的限制下會嘗試組合貸，即使用商業貸款補足80萬元以外的部分。然而，對許多人來說，組合貸也僅僅止步於"嘗試"。
"多數業主賣房急於用錢，而使用組合貸周期很長，一般他們都不會接受",一位房產經紀人向記者介紹。據瞭解，普通商貸的批貸一般需要7個工作日，放款需要20個工作日。而組合貸批貸需要20至30個工作日，放款則需要一個半月。
原本多數年輕人都可申請到的80萬元公積金貸款額度，調整後，下降到20萬元至40萬元。國管公積金對繳存餘額少的年輕人，基本關上瞭大門。
公積金普惠：自己靠近政策
這一改變使得繳存年限短、繳存比較少的人貸款額度明顯受限。根據計算，原本多數參加工作兩三年的年輕人都可申請到的80萬元公積金額度，在調整後，下降到20萬元至40萬元。有分析認為，"國管公積金的調整，對繳存餘額少的年輕人，基本是關上瞭公積金貸款的大門，年輕人公積金貸款受限，隻能商貸。"
記者瞭解到，盡管國管公積金調整瞭貸款政策，額度有所變化，但相比於去年7月開始，基本處於停發狀態的公積金貸款辦理情況，今年的國管公積金貸款情況已經有所好轉，一些繳存餘額較多的購房者仍可選擇國管公積金與商業貸款的組合貸款。
公積金貸款存儲多隱性限制 夾心層職工可望不可及
在當前銀行信貸逐漸收緊的情況下，"隻要有條件能夠得著",公積金貸款仍然是購房者的首選。一位地產中介負責人向記者透露，"在一些房齡較老、面積較小、總價較低的區塊，使用公積金貸款和組合貸的人數還是占多數的，有的片區最多有6成購房者使用瞭公積金貸款。"而且，私企職工在使用公積金貸款的人數進一步上升。
該負責人也坦言，在使用公積金貸款的人群中，35歲左右的中青年人居多，而30歲以下的年輕人較少，"公積金政策不斷調整，北京已經算寬松的瞭，但也難以做到普惠。要使用公積金，得你往政策上靠，而不能等政策往你這靠"。(本報記者 北夢原)
"公積金是指望不上瞭，我隻能找商貸瞭。"10月20日，張志立從北京東四的建設銀行營業點走出來，全然沒有瞭前幾日的興奮。10月17日，張志立幸運地搖上瞭位於北京市朝陽區史各莊的自住型商品房，現場選房交過定金，他馬上開始咨詢房貸的事。
新聞來源http://dl.house.sina.com.cn/news/2014-10-29/08052964438.shtml
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